Malé srovnání fintech startupů
pět platebních karet na čtyřech cestách – porovnání fintech startupů s "bezplatnými" kartami z bank v ČR
Cestopis z roku 2019 napsal Honza Čermák
Proč používáš v zahraničí kreditku mBank, vždyť tě ojebou na kurzech?! S takovými názory jsem se setkával na diskuzních fórech o cestování i od kolegů z práce 3 roky zpátky. Moje reakce byla v té době přibližně taková: při platbě kartou mám pohodlí, nemusím nic řešit, platím bezhotovostně kde to jde, banka má možná nevýhodný kurz, ale to je cena za to pohodlí. A když mi banka vrátí 2 % z plateb zpět, nějak se ten kurz vykompenzuje. A abych obíhal celou Prahu a srovnával kurzy směnáren a tahal s sebou desetitisíce v hotovosti se mi fakt nechtělo. Doba se změnila, hotovost s sebou stále nosím v minimální míře, ale krom své jedné hlavní karty mám 6 dalších karet na hraní si v zahraničí.
Drobný test karet
Nemám ambice dělat komplexní test kurzů karet jako například redakce Měšce, kde okupují půl hodiny jednu pokladnu v Tescu a kupují si 20 polévek á 1 EUR vždy s jinou kartou [1]. Jestli vás problematika zajímá více, nahlédněte do seriálu Měšce Kurzy platebních karet [2].
Chtěl jsem otestovat během jednoho dne co nejvíce různých karet. Ne vždy ale byla možnost malých transakcí a upřímně se mi nechtělo "nevýhodnou" kartou platit větší částky, tak i proto je následující porovnání zkompletováno z několika cest v rozmezí tří měsíců. Vždy je použit kurz po zaúčtování transakce. Kurzový rozdíl blokace/zaúčtování může klamat – třeba mBank ale i Twisto. V okamžiku platby se zablokuje částka X, v okamžiku zaúčtování částka Y. Většinou Y > X. mBank v okamžiku zúčtování přisadí své poplatky až 5 % [3], jiní zaokrouhlují, či použijí kurz platný v den zúčtování a ne v okamžik platby. Pak je tu ale Curve, Revolut, Airbank – částku strhnou v korunách a už s její výší nijak nemodifikují. Pro srovnání vkládám i středový kurz ČNB z daného dne. Pojďme na to.
TRY (Turecká lira, 1 TRY = ... Kč) - pracovní den 8.11.2019
- mBank Svět: 4,049
- mBank MC kredit: 4,231 (po započení 2% cashbacku: 4,147)
- Revolut: 4,012
- Curve: 4,021
- Twisto: 4,027
- ČNB: 4,013
TRY - sobota 9.11.2019
- Twisto: 4,029
- Curve: 4,07
- ČNB: 4,008 (průměr z pátku a pondělí)
GBP – pracovní den (1 GBP = ... Kč) 13. 5. 2019
- Revolut: 29,915
- Curve: 29,861
- Fio debit: 30,423
- ČNB: 29,851
EUR – pracovní den
- Curve: 25,866
- mBank MC kredit: 26,625 (po započtení 2 % cashbacku - 26,0925)
- ČNB: 25,845
EUR – jiný pracovní den 24. 6. 2019
- Curve: 25,607
- Twisto Premium: 25,587
- Fio debit: 26,113
- ČNB: 25,600
EUR – víkend 23. 6. 2019
- Curve: 25,796
- Twisto Premium: 25,601
- ČNB: 25,605 (průměr kurzu z pátku a pondělí)
EUR – víkend 28. 7. (nové podmínky Twisto)
- Curve: 25,747
- Revolut: 25,915
- Twisto Premium: 25,071
- ČNB: 25.575 (průměr z pátečního a pondělního kurzu)
Curve, Revolut, Twisto
Jak vidno dle srovnání výše, v pracovní dny zmíněné karty válcují na kurzech klasické české banky. Jaké jsou mezi nimi rozdíly?
Revolut
Mezi nejstarší z těchto firem je bez pochyby Revolut – společnost s bankovní licencí ve Velké Británii a od roku 2018 i v Litvě. U Revolutu si zakládáte "účet", ověříte totožnost vyfocením dokladu a selfie. Vložíte minimální vklad 300 Kč (či ekvivalent 10 GBP, 10 EUR, 10 USD apod.) a můžete si za úhradu poštovného 4,49 GBP objednat plastovou kartu. Karta je embosovaná, typ Mastercard Debit Standard (BIN 527346) [4], což je typově jedna z nejlepších karet, kterou lze získat ve srovnání s jinými startupy. Pokud počkáte dva až čtyři týdny od založení účtu a neobjednáte si kartu, Revolut vám nabídne její zaslání zdarma. Nebo můžete využít referral a kartu máte zdarma ihned. Ihned máte zdarma jednu virtuální kartu pro platby online. Revolut karty lze vložit do Google Pay a Apple Pay. Mají nejvymakanější zabezpečení – lze zapnout/vypnout bezkontaktní použití karet, magnetický proužek, online transakce, výběry z bankomatů a geolokační ověření, že se karta musí nacházet v době platby blízko mobilu, ve kterém jste přihlášeni. PIN ke kartě si nastavíte sami během žádosti o kartu a odpadá tak případná změna. Velká výhoda je také dobíjení Revolut účtu skrze platební karty zdarma (max. 7 000 Kč/denně) a možnost si převést peníze do ČR lokálním převodem do 7 dní zdarma.
Omezení: Při platbě o víkendu je u podporovaných měn 0,5 % přirážka, jinak 2 %. Limit u bezplatné karty je 120 000 Kč měsíčně konverze měn bez poplatku, pak 0,5 % - 1,5 %. Výběry z bankomatů 4 500 Kč měsíčně, pak 2 % z transakce. [5] Karta je vydána ve Velké Británii, takže na vás můžou obchodníci i bankomat zkoušet Dynamic Currency Conversion (DCC – popsáno níže).
Curve
Doba, kdy byl Curve na pozvánky a museli jste čekat i měsíc, než přijdete na "řadu", jsou už dávno pryč a kartu si může objednat každý. Karta Curve je "obyčejná" karta napojená na vaši existující kartu. To je dle mého i hlavní výhoda – není zde žádný "bankovní" účet jako v případě Revolutu, ani úvěrový rámec jako v případě Twista. Pro zjednodušení – Curve funguje stejně jako PayPal, GoPay, PayU apod. S tím, že se nezakládá účet odpadá i ověření totožnosti. Vyplníte celé jméno, poštovní adresu, datum narození, vyberete zdroj příjmů a přidáte první kartu. Ověření karty probíhá stejně jako například u Mastercard Priceless Specials, nebo třeba PayPal – mikrotransakce s kódem v deskriptoru, kód se pak zadá do appky. Modrá karta s menším omezením je zdarma a přijde vám do týdne. BIN karty je 537590, tedy typ Mastercard Debit Standard. [4] PIN je přednastaven, změníte zdarma ve kterémkoliv bankomatu a jako bonus máte první 3 měsíce 1% cashback u 3 vybraných obchodníků [13]. Jako jednu z posledních věcí, které se mi na kartě líbí, je její název – v práci kartě neřekneme jinak než "kurvička".
Omezení: Jen 500 GBP za měsíc konverze měny bez poplatku, jinak 2 %. O víkendu přirážka 0,5 % u podporovaných měn (GBP, EUR, USD – menší počet, než má Revolut) a 1,5 % u ostatních měn. [6] Denně lze kartou zaplatit max. 2 000 GBP, ročně pak 10 000 GBP. O vyšší limit je nutné požádat. Karta je z Velké Británie, tak pozor na DCC. Nepodporují Apple Pay ni Google Pay, což je něco, co bych od startupu čekal.
Twisto
Abych byl upřímný, podlehl jsem kampani Twista z Youtube a udělal jsem si jejich Premium verzi. Docela jsem se na to těšil – lokální firma jako silný konkurent Revolutu. Twisto je opět jiný typ karty než dvě přechozí, jedná se o kreditní, potažmo charge kartu. Úvěrový rámec dostanete na základě jejich skoringového procesu a vyplněné žádosti o kartu, kam mj. uvádíte i zaměstnavatele, příjmy i výdaje. Z hlediska náročnosti založení karty je Twisto nejnáročnější. Potřebujete krom zmíněné komplikované žádosti i fotku dokladu (občanky) a selfie s dokladem. Žádost v pracovní dny posoudí člověk a pokud úvěrový limit schválí, Twisto účet je založen. Ze tří tarifů nás zajímají jen dva placené, jen k nim dostaneme platební kartu. Tarif Standard za 49 Kč a Premium za 99 Kč. V poplatku se schovávají další benefity, jako například cestovní pojištění. Toto pro potřeby testu zanedbáme a soustředíme se na kartu. Standardní tarif za 49 Kč je vlastně "kreditka" s kurzy, jako má každá druhá banka u nás. Takže napřed musíme vysolit 99 Kč za měsíc abychom šetřili. A že skutečně šetříme, o tom není pochyb – viz srovnání. Od července 2019 má Twisto nový benefit – až 5 % sleva z každé zahraniční platby oproti kurzu, který účtují u Standard tarifu. Dle srovnání můžeme vidět, že kurz Twista je nižší než střed ČNB. Akce s 5 % platí do konce září 2019 [7], pak bude "sleva" nižší (viz. přechozí srovnání). Velkou výhodou je, že oproti předchozím kartám zde není víkendová přirážka. Další benefit, který mohou uvítat zejména konzervativnější uživatelé – Twisto vás nebude nutit do mobilní appky, můžete jej spravovat komplet ve webovém prohlížeči. Tak jak jsem se na Twisto těšil, moje nadšení rychle opadlo. Z původních slibů – kartu doručíme do 3 dnů bylo dnů 5, ze slibované reakční doby podpory "několik hodin" bylo 26 hodin, karta přišla nepersonalizovaná (jméno na kartě "Twisto Karta") a typ karty je Mastercard Debit Prepaid Reloadable. Takovou anonymní kartu ve stylu Blesk Peněženky si nepřidáte ani do Uberu [8]. Karta na první pohled vypadá a funguje jako kreditka, ale v autopůjčovně vám bude k ničemu. Když si s ní koupíte letenku, nesedí vám jméno s cestujícím, na checkinu po vás kartu budou chtít ověřit [9], bude to minimálně zajímavé dohadování. Velká výhoda je možnost úhrady výpisu svou platební kartou.
Nevýhody: Částka v korunách v okamžiku provedení transakce a jejího zaúčtování se liší. Pokud dojde k radikální změně kurzu může být Twisto nevýhodné oproti zmíněným konkurentům. Změna přednastaveného PINu není možná, musíte se jej naučit. Poplatek 99 Kč za měsíc také není malá částka. Jedná se o kreditku, úvěrový produkt – nutnost hlídat výpisy a myslet na jejich včasné splacení. Výběr z bankomatu není možný (u kreditky by to bylo drahé, ale jako poslední záchrana v zahraničí není někdy zbytí). Podporuje pouze Apple Pay, nikoliv Google Pay.
Unicredit Bank kreditka, Richee, Hello bank, mBank svět
I standardní banky se dnes snaží jít s dobou a nabízí výběry z bankomatů "zdarma" (Fio), skoro "zdarma" (Equa za 9 Kč), "zdarma" pod podmínkou minimálního výběru (mBank) anebo skutečně výhodné kurzy. Proč píši "zdarma" do uvozovek? Kurzové rozdíly udělají na výběru tak vysoký poplatek za konverzi měny, že se rozhodně nedá výběr označit za bezplatný. Problémem třeba u Unicredit kreditky může být nutnost vedení účtu u banky či složitý proces získání karty. Ano, i s klasickou bankou můžete dosáhnout lepšího kurzu. Pokud už kartu máte, super, nemá moc cenu uvažovat o alternativách u fintech startupů, snad leda jako záložní kartu. Máte tip na další výhodnou kartu od klasické lokální banky/úvěrové společnosti? Napište jej do komentářů!
A co Diners Club?
Mezi cestovateli je známá karta Diners Club pro levnější vstupy do salonků a pojištění pro až 5 spolucestujících. Proč jsem jí nezařadil do testu? To je hlavní nevýhoda karty – mizerná akceptace. V Belgii či ve Francii si s ní vůbec neškrtnete, naopak výborně s ní zaplatíte třeba v Rakousku či USA. Diners Club je kreditka, takže ji můžete použít v autopůjčovnách, pokud budou tuto kartu akceptovat.
Výběry z bankomatů, pojištění, aneb není to jen o kurzech!
Až dosud jsme probírali jen kurzový rozdíl. Nesmíme ale zapomenout na další výhody i nevýhody. Revolut a Curve vám v rámci limitů umožní vybrat z bankomatu v zahraničí zdarma se super kurzem. Může to mít dvě úskalí – DCC a poplatek provozovatele bankomatu. DCC znamená, že provozovatel bankomatu vám vnutí svou "výhodou" konverzi. Setkat se s DCC můžete i mimo síť bankomatů, např. Ryanair [10], PayPal [11] - všude kde detekují kartu z jiné země, než kde platíte, nabídnou vám platbu v měně karty namísto místní měny. V ČR se například u bankomatů Euronet setkáte s 10 % přirážkou při využití DCC [12], [16]. Krom toho si některé bankomaty účtují za výběr zahraniční kartou. Zdravím do České spořitelny (125 Kč), Monety (175 Kč), Euronetu (75 Kč) a dalších. Pokud máte možnost výběru jinde, poplatek odmítněte a jděte k bankomatu jiné banky. Komunita Revolutu dokonce spravuje seznam bankomatů, které poplatky neúčtují [14].
Existují kreditky, které vrací procenta při platbách na internetu. Všechny transakce Curve se tváří jako internetové (cashback u mBank funguje), platba Twisto faktury taktéž (funguje). Dobití Revolutu většina bank z cashbacku vyloučila. Co naopak jde, jsou výběry z bankomatů z vašich stávajících kreditek skrze Revolut či Curve. Sice Curve předává informaci, o jaký typ platby se jednalo (MCC) [17], transakce se finálně tváří jako platba na internetu. Tedy se na výběr vztahuje bezúročné období a není zpoplatněn (může být různé kreditka od kreditky). Pokud máte více platebních karet, Curve umožňuje Go Back In Time – platbu do 14 dní přesune z jedné karty na jinou. Technicky udělá refund na první kartu a na druhé udělá novou blokaci. Toho lze zneužít u více kreditek k prodlužení bezúročného období do limitu služby, který je 1 000 GBP za dva týdny. Pozn. Hraní s kreditkama je sice pěkná sranda, ale pokud máte finanční potíže, tohle není ta cesta, kterou je dobré se vydat.
Má to cenu řešit?
Ukázali jsme si, že s řadou karet lze ušetřit na kurzových rozdílech a využít nějaký ten benefit ve formě výběrů z bankomatů, v placených tarifech i lepší či horší pojištění na cesty. Ale skutečně se to vyplatí? Pokud jedete dvakrát ročně na pár dní do zahraničí, uspoříte průměrně 1 až 2 %. Což v případě naší poslední pětidenní dovolené v Itálii, kde Airbnb a letenky jsem platil v Kč, tak úspora dělá celých 72 až 144 Kč a to odpovídá jednomu pivu v destinaci. Pokud ale naopak budete platit týdenní hotel v New Yorku kartou (tak krom toho, že vyčerpáte celý Curve FX limit) tak můžete uspořit odhadem 170 až 340 Kč + další výdaje na místě, můžeme ušetřit nižší stovky korun. To už je na zvážení každého, jestli se vám to i tak vyplatí podstupovat celý proces objednávky karty a hlídání různých limitů a omezení. Pokud naopak rádi cestujete cashless a po světě občas musíte vybrat např. na Free Tour, máme další úspory za bankomat a v tom případě už cestovatelská karta dává smysl. Pokud nemáte záložní kartu na cesty do zahraničí, tak Revolutka je dobrá volba při ztrátě hlavní karty. Kdokoliv z domova je vám schopen přes odkaz nabít Revolutí účet ze své platební karty a peníze máte hned k dispozici.
Máte cashback za internetové transakce? Curve se vám vyplatí i doma. Převádíte často peníze na zahraniční bankovní účet? Revolut je jasná volba. Potřebujete rozumné cestovní pojištění a čas od času menší slevu do salonků? Zkuste Diners Club. Přijde vám úspora v řádu stokorun málo na to, abyste si instalovali další appku a žádali o kartu? Ano, pro řadu lidí to není velká částka, kolikrát utratíme za blbosti víc – neřešte nic a používejte svou kartu či hotovost vyměněnou v rozumné směnárně doma. Jste hračičkové se zájmem o moderní technologie jako já? Jděte do toho všeho!
Závěr
Tento článek jsem začal psát od června. Když v Twistu představili letní slevu na kurzy, řekl jsem, si, že s vydáním ještě počkám do dalšího výletu, kde je vyzkouším. V ten okamžik představil Měšec přehled kurzů srovnání s velkou řadou jiných karet [15], doporučuji projít, pokud vás to zajímá. Rozdíly v kurzech jsou pěkná věc, ale zkuste si udělat přepočet na absolutní částku, kterou reálně ušetříte a říct si, jestli vám to za to stojí. Tuplem u Twista, kde máte poplatky. Budu rád, když připíšete vlastní zkušenosti, poznatky do komentářů a otevřeme k tomuto tématu diskuzi.
Referraly a odkazy
Původně jsem zde nechtěl dávat referraly, aby to nevypadalo jako článek pro zveřejnění mých kódů. Ale dělá to tak Měšec a je zde možnost jen získat pro obě strany, tak proč ne.
Curve: 5 GBP pro oba v posledním kroku zadej "LKIQY".
Revolut: Karta bez poštovného a 222 Kč pro oba: https://revolut.com/referral/jan248!a13221
Následují úvěrové produkty. Pokud neznáte rozdíl mezi "kreditní" a "debetní" karta či máte pochyby o své finanční gramotnosti, vyzkoušejte raději první dvě karty.
Diners Club Pure+: za snížený roční poplatek přes promo https://diners.mesec.cz/
Twisto Premium: pokud by vás Twisto i přes výhrady výše zaujalo, 3 měsíce Premium verze a 300 Kč uvítací kredit - https://www.twisto.cz/registrace...omo=JANC90
Zdroje
[1] - https://www.mesec.cz/clanky/velk...-v-eurech/
[2] - https://www.mesec.cz/serialy/kur...ich-karet/
[3] - https://www.mbank.cz/informace-k...tualni.pdf
[4] - https://www.bincodes.com/bin-checker/
[5] - https://www.revolut.com/cs-CZ/legal/fees
[6] - https://support.imaginecurve.com...ill-I-pay-
[7] - https://blog.twisto.cz/podminky-...cash-back/
[8] - https://www.quora.com/Why-cant-I...d-for-Uber
[9] - https://www.singaporeair.com/en_...tion-32579
[10] - https://www.independent.co.uk/tr...02861.html
[11] - https://support.imaginecurve.com...g-currency
[12] - https://twitter.com/cermakjn/sta...3446829057
[13] - https://support.imaginecurve.com...Cash-with-
[14] - https://community.revolut.com/t/...ntry/61491
[15] -https://www.mesec.cz/clanky/test...ut-twisto/
[16] - https://twitter.com/cermakjn/sta...3599674369
[17] - https://discover.curve.app/a/new...processing
Poznámka ke zdrojům – vypadá to pěkně hnusně, bohužel cestopisy neumí číslované odrážky a když použiji nečíslované, po vložení hodnoty ze schránky celá sekce zmizí :-/.
Jak se ti cestopis líbil?
Honza Čermák procestoval 20 zemí světa světa, nejvíce Evropu a Afriku. Na Cestujlevne.com se přidal před 6 lety a napsal pro tebe 1 úžasný cestopis.
Zobrazit profil13 komentářů
Žádná otázka není hloupá ani špatná. Pokud známe odpověď, rádi se o ni podělíme.
Přidal jsem další srovnání s exotičtější měnou - s Tureckou lirou. Dal jsem si záležet a použil jsem během jednoho dne většinu svého arzenálu platebních karet. :-D Kupodivu nejlepší kurz měl Revolut. To bude i tím, že jako jediná platforma má TRY mezi podporovanou měnou. Naopak odpověď mBank na služby typu Revolut - karta "Svět" dopadla mezi "cestovatelskýma" kartama jako nejhorší. Evidentně se u banky s polskou logikou nic nezměnilo.
Pro někoho, kdo je ochotný mít karet víc, tu chybí zásadní informace. A sice, že Revolut zobrazí aktuální kurz, kdežto Curve ne. A ten rozdíl může být dost velký - v tuto chvíli GBP u Curve za 28,43, kdežto u Revolutu za 27,85 (a to plus mínus odpovídá kurzu na xe.com). Jediná výhoda Curve tak tím pádem je možnost napojení více karet a tím ušetření místa v peněžence...
Dobrý článek, já v zahraničí často používám Hello bank, s 1% vratkou a skvělý kurzem se těžko překonává, akorát se musí srovnat vždy před koncem měsíce, aby bylo vedení zdarma
Takže ta část v sazebníku "pokud kartu nepoužíváš, tak neplatíš" lze obejít vyrovnáním zůstatku na konci měsíce?
ano, je to tak, celý měsíc používáš, na konci měsíce srovnáš aspoň na nulu, nebo přebiješ a neúčtuje se žádný měsíční poplatek.
To je super. Právě ten zbytečný poplatek mě od Hello kreditky odrazoval. Zkusím, dík.
Chybi mi tam Transferwise. Sice se primarne zameruje na mezinarodni prevody, ale multimenovou platebni kartu take nabizi.
Nabízí, máš pravdu. Osobně jsem netestoval, ale jestli máš zkušenosti, poděl se s nimi v komenáři pls.
Děkuji za tento článek a diskuzi. Líbí se mi, že autor vybral ty karty, které mají smysl pro českého cestovatele a lze je založit z ČR.
Souhlas, me tyhle srovnavacky taky bavi - jako ekonoma amatera - akorat teda nevim, jestli to nutne patri do rubriky cestopisy .. :)
Dobrý! To se cení:-)
https://www.idnes.cz/ekonomika/d...omika_map1
https://www.cestujlevne.com/disk...vek-124602