Pojištění auta z půjčovny: co se opravdu vyplatí

Pojištění půjčeného auta může stát několik eur, ale také více než samotný pronájem. Nejlevnější nabídka proto nemusí být ve výsledku nejvýhodnější.

Nejčastěji se setkáte třemi možnostmi:

pojištění přímo od autopůjčovny
externí pojištění nabízené agregátorem, například Booking.com
vlastní externí pojištění sjednané samostatně

Varianty 2 a 3 jsou ale v zásadě jedním a tím samým – vždy se jedná o externí pojištění, které přímo s autopůjčovnou nemá nic společného.

Všechny tři varianty mohou pokrýt podobné škody. Zásadně se ale liší v ceně, výši kauce a hlavně v tom, co se stane po poškození auta.

Porovnat ceny půjčení auta na Booking.com

Jaké pojištění půjčeného auta je nejlepší?

Jedna nejlepší možnost pro všechny neexistuje.

Ochrana přímo od půjčovny je zpravidla nejpohodlnější, ale také nejdražší.
Externí pojištění spoluúčasti bývá levnější, ale škodu obvykle nejprve zaplatíte půjčovně a teprve potom žádáte o její proplacení.
Pronájem bez dodatečné ochrany nestojí nic navíc, ale riskujete ztrátu celé spoluúčasti.

Při rozhodování nesledujte pouze cenu pojištění.

Důležitá je také výše kauce, seznam výluk a to, zda byste v případě škody dokázali několik set nebo tisíc eur nejprve zaplatit ze svého.

Dva základní způsoby pojištění

Varianta	Co se děje při kryté škodě	Kauce	Cena
Ochrana přímo od půjčovny	půjčovna škodu neúčtuje nebo účtuje jen sníženou spoluúčast	nižší	obvykle nejvyšší
Externí pojištění	půjčovna škodu naúčtuje a pojistitel vám ji následně proplatí	vysoká	obvykle nižší
Bez dodatečné ochrany	škodu platíte do výše základní spoluúčasti	vysoká	bez příplatku

Nezáleží přitom na tom, zda externí pojištění koupíte přes Booking.com, u specializované pojišťovny nebo jako součást jiného produktu (například vaší bankovní karty apod.)

Z pohledu autopůjčovny jde stále o pojištění třetí strany, které nemění podmínky vaší nájemní smlouvy.

Spoluúčast a kauce nejsou totéž

Při půjčování auta se tyto dvě částky často zaměňují. A je důležité to vysvětlit hned na začátek.

Spoluúčast

Spoluúčast je část škody, kterou nesete sami.

Pokud je spoluúčast 1 000 EUR, půjčovna po vás může při kryté škodě požadovat částku až do 1 000 EUR.

Výše spoluúčasti se liší dle jednotlivé autopůjčovny i místa půjčení.

Zažil jsem spoluúčast 500 EUR, ale i 3 000 EUR. Nejčastěji se pohybuje mezi 1 000 EUR a 2 000 EUR.

Kauce

Kauce neboli depozit je částka blokovaná na platební kartě.

Slouží jako záruka například pro poškození auta, chybějící palivo, pokuty, pozdní vrácení nebo ztracené klíče.

Kauce může být nižší, stejná nebo vyšší než spoluúčast.

Externí pojištění kauci většinou nesnižuje. Ochrana přímo od půjčovny ji snížit může, ale vždy to musí být uvedeno v podmínkách konkrétní nabídky.

Pokud auto vrátíte bez problému, kauce se vám vrátí zpět – obvykle do 7–10 dnů.

1. Ochrana přímo od autopůjčovny

Při rezervaci nebo převzetí auta vám půjčovna obvykle nabídne možnost snížit základní spoluúčast.

Spoluúčast je ta částka, kterou zaplatíte v případě poškození auta.

Produkty mohou mít různé názvy:

Super CDW
Super Cover
Full Cover
Premium Protection
Excess Reduction
Zero Excess

Nejde vždy o klasické pojištění.

Pokud si přímo od půjčovny koupíte balíček s nulovou spoluúčastí, půjčovna vám krytou škodu zpravidla nenaúčtuje.

Nemusíte tedy:

škodu nejprve zaplatit,
získávat konečnou fakturu,
podávat žádost jiné pojišťovně,
čekat na vrácení peněz.

Stále však musíte dodržet podmínky pronájmu a správný postup při nehodě.

Výhody pojištění přímo od půjčovny

Hlavní je výrazně snazší komunikace.

Nejsnazší řešení škody

Při kryté škodě obvykle komunikujete pouze s půjčovnou. Nemusíte následně dokazovat nárok externí pojišťovně.

Škodu většinou neplatíte předem

Nemusíte mít k dispozici například 1 500 EUR na zaplacení spoluúčasti a několik týdnů čekat na její proplacení.

Může se snížit kauce

Půjčovna může při nákupu nejvyššího balíčku snížit částku blokovanou na kartě.

Není to automatické pravidlo, ale běžná praxe některých společností.

Menší tlak na přepážce

Pracovník půjčovny vidí, že máte její vlastní produkt, a nebude vás přesvědčovat, že vaše externí pojištění u půjčovny "neplatí".

Nevýhody pojištění přímo od půjčovny

Vysoká cena

Kompletní ochrana může stát více než samotný pronájem.

Typická je například nabídka auta za 15 EUR denně, ke které půjčovna nabízí nulovou spoluúčast za dalších 25 až 40 EUR denně.

U týdenního pronájmu pak za ochranu zaplatíte výrazně více než za auto.

Názvy balíčků nejsou jednotné

Full Cover, Premium Protection ani Zero Excess nemají jednotný obsah.

Vždy kontrolujte:

výslednou výši spoluúčasti
kryté části auta
výši kauce
administrativní poplatky
výluky

Například při mé poslední cestě do Mexika jsem si u půjčovny America Car Rentals připlatil pojistku tvářící se, že pokrývá absolutně vše a s nulovou spoluúčastí.

Nakonec jsem ale až u přepážky zjistil, že nekryje poškození kol, podvozku a skel, což bývá ten hlavní problém.

Já vím, že to je nuda. Ale opravdu se tady víc než kdekoliv jinde vyplatí číst kompletní podmínky pojištění.

Nulová spoluúčast neznamená úplně nulové riziko

Ochrana může přestat platit například při:

řízení pod vlivem alkoholu
řízení osobou neuvedenou ve smlouvě
jízdě mimo povolené silnice
překročení hranic bez souhlasu půjčovny
nenahlášení nehody
hrubé nedbalosti
ztrátě klíčů
natankování špatného paliva

Některé balíčky nekryjí ani poškození interiéru, mimořádné čištění nebo náklady vzniklé porušením smlouvy.

Kdy se vyplatí ochrana od půjčovny

Zvolili bychom ji zejména tehdy, když:

si půjčujete auto jen na krátkou dobu
nechcete při škodě nic platit předem
nemáte na kartě dostatečný limit
půjčujete si dražší auto
nechcete řešit pojistnou událost po návratu domů
budete jezdit v náročném provozu nebo po horších silnicích
auto si půjčujete v zemi, kde může být problém sehnat dostatek materiálů pro vaší externí půjčovnu

U krátkého pronájmu může být vyšší cena přijatelná. U dvoutýdenní cesty už bývá rozdíl mezi ochranou půjčovny a externím pojištěním výrazný.

Osobně mám zvyk si půjčení přes autopůjčovnu připlácet v zemích, kde to moc neznám, nevím, jak funguje byrokracie a také tam, kde mám pocit, že hrozí vyšší riziko nehody.

Typicky tedy v méně rozvojových oblastech, v některých zemích jižní Evropy apod.

Zkušenosti s řízením a půjčením auta popisuji v několika článcích: Například:

2. Externí pojištění spoluúčasti

Externí pojištění neposkytuje společnost, která vám půjčuje auto.

Půjčovna proto postupuje podle své nájemní smlouvy bez ohledu na to, že jste pojištění jinde.

Pokud auto poškodíte, typický postup vypadá takto:

Autopůjčovna vám naúčtuje škodu nebo spoluúčast.
Částku zaplatíte nebo ji půjčovna strhne z kauce.
Od půjčovny získáte protokol, fakturu a další dokumenty.
Škodu nahlásíte externímu pojistiteli.
Pojistitel nárok posoudí.
Uznanou částku vám následně proplatí.

Pojištění přes Booking.com je také externí pojištění

Při rezervaci auta přes Booking.com se vám může zobrazit nabídka Full Protection.

Nejde ale o ochranu poskytovanou autopůjčovnou.

Z praktického hlediska jde o stejný princip jako u samostatného externího pojištění:

půjčovna vám může škodu naúčtovat
kauce se zpravidla nesníží
škodu nejprve zaplatíte
následně žádáte o proplacení

Samotný Booking.com u externího pojištění uvádí, že při poškození zákazník nejprve zaplatí půjčovně a potom podává žádost o náhradu. Zároveň upozorňuje, že externí pojistka nesnižuje kauci požadovanou při převzetí auta.

Booking.com tedy není třetí samostatný druh pojištění. Je pouze jedním z míst, kde si externí pojištění můžete koupit.

Porovnat půjčovny aut přes Booking.com

Kde lze externí pojištění získat

Při rezervaci auta

Nejpohodlnější možností je přikoupit externí ochranu rovnou při rezervaci.

Může ji nabídnout například Booking.com nebo jiný rezervační partner, ke kterému se dostanete přes srovnávač.

U portálů jako Kayak nebo Skyscanner záleží na tom, u jakého partnera rezervaci dokončíte. Tyto portály často porovnávají nabídky a přesměrují vás na stránky půjčovny nebo jiného rezervačního partnera.

U specializované pojišťovny

Externí pojištění si můžete koupit také samostatně.

Existují jednorázové produkty pro jeden konkrétní pronájem i roční pojištění platné pro více cest.

To se vyplatí zejména lidem, kteří si půjčují auta několikrát za rok.

Může to být výhodné taky pro lidi, kteří mají svoji dlouhodobou pojišťovnu i na jiné věci (pojištění domu, životní pojištění apod.). Svoji pojišťovnu znáte, víte, kam se máte obrátit a navíc můžete dostat i různé zvýhodněné sazby pro rozšíření pojištění i na autopůjčovny.

💬 Máte svoji oblíbenou pojišťovnu? Napište nám do komentářů pod článek svoje zkušenosti, díky!

V rámci cestovního pojištění

Některé cestovní pojistky obsahují nebo umožňují přikoupit pojištění spoluúčasti na půjčeném vozidle.

Kontrolujte hlavně limit.

Pokud půjčovna požaduje spoluúčast 2 000 EUR a cestovní pojištění kryje pouze 20 000 Kč, stále nesete značnou část rizika sami.

Jako benefit platební karty

Některé prémiové platební karty zahrnují pojištění půjčeného auta.

Podmínkou ale může být například:

zaplacení celého pronájmu danou kartou
odmítnutí dodatečné ochrany půjčovny
omezená délka pronájmu
omezení podle země
vyloučení drahých nebo speciálních vozidel

Nestačí proto vědět, že karta "obsahuje pojištění auta". Je nutné zjistit, zda kryje právě spoluúčast u půjčeného vozidla a v jaké výši.

Liší se pojištění přes rezervační portál od vlastní pojistky?

Z pohledu půjčovny ne.

U obou variant platí stejný princip:

pojistku neposkytuje půjčovna
půjčovna ji nemusí při převzetí zohlednit
kauce se obvykle nesníží
škodu můžete nejprve zaplatit ze svého
proplacení řešíte až následně

Rozdíl je hlavně ve způsobu nákupu.

Externí pojištění při rezervaci	Samostatné externí pojištění
koupíte ho společně s autem	koupíte ho zvlášť
obvykle platí pro jeden pronájem	může být jednorázové i roční
jednodušší sjednání	větší možnost výběru
podmínky určuje nabízený produkt	můžete porovnat více pojistitelů
může být dražší	může být levnější
rezervace a pojistka jsou propojené	musíte si sami hlídat podmínky

Pojištění přes rezervační portál může být pohodlnější při samotné rezervaci.

Na druhou stranu může být náročnější při řešení problému – externí pojišťovna rezervačního portálů například takřka určitě nebude z vaší země. Komunikaci s pojišťovnou tedy povedete v angličtině.

Když si vyberete svoji vlastní pojišťovnu, může to být pro vás výhoda, pokud chcete komunikovat v mateřském jazyce.

Výhody externího pojištění

Nižší cena

Externí pojistka bývá výrazně levnější než snížení spoluúčasti prodávané přímo na přepážce autopůjčovny.

Největší rozdíl vzniká u delších pronájmů, protože půjčovna zpravidla účtuje ochranu za každý den.

Může krýt více částí auta

Základní CDW půjčovny často nezahrnuje například:

pneumatiky
disky kol
čelní sklo
střechu
podvozek

Externí pojistka může tyto části zahrnovat. Vždy ale záleží na konkrétních podmínkách.

Možnost ročního pojištění

Pokud si půjčujete auto na více cestách, nemusíte kupovat novou ochranu při každé rezervaci.

Můžete si vybrat vlastní produkt

Nejste omezeni pouze nabídkou půjčovny nebo rezervačního portálu.

Můžete porovnat:

cenu
maximální limit
územní platnost
maximální délku pronájmu
kryté části auta
hodnocení pojistitele
způsob řešení škod

Nevýhody externího pojištění

Půjčovna může požadovat plnou kauci

Externí pojistka nemění nájemní smlouvu.

Půjčovna proto může na kartě zablokovat například 1 000 nebo 2 000 EUR, přestože máte externí pojištění s vysokým limitem.

Škodu nejprve platíte sami

Musíte mít dostatečný limit na kartě nebo finanční rezervu.

Pojišťovna vám peníze vrátí až po nahlášení a schválení pojistné události.

Musíte získat potřebné dokumenty

Externí pojistitel může požadovat například:

smlouvu o pronájmu
předávací protokol
protokol o poškození
konečnou fakturu půjčovny
doklad o zaplacení
fotografie
policejní protokol
komunikaci s půjčovnou

Půjčovna vám může dál nabízet vlastní ochranu

Na přepážce často uslyšíte věty tyup: "Vaše externí pojištění u nás neplatí."

Toto tvrzení je zavádějící, ale částečně pravdivé.

Externí pojistka skutečně nemění vaši odpovědnost vůči půjčovně. Půjčovna vám může škodu naúčtovat.

Pojištění však může zajistit, že vám tuto částku následně vrátí externí pojistitel.

Kdy se vyplatí externí pojištění

Zvolil bych ho zejména tehdy, když:

si půjčujete auto na delší dobu (více než 10 dní)
chcete ušetřit za drahý balíček půjčovny
máte na kartě dostatečný limit pro kauci
dokážete případnou škodu nejprve zaplatit
jste ochotni uschovat a dodat potřebné dokumenty
nevadí vám komunikace s pojišťovnou na vlastní pěst
půjčujete si auta několikrát ročně
chcete pojištění pneumatik, skel nebo podvozku

3. Bez dodatečného pojištění

Třetí možností není jiný druh pojištění, ale rozhodnutí nekupovat žádnou dodatečnou ochranu.

V ceně pronájmu bývá ve většině zemích základní ochrana, která omezuje vaši odpovědnost za poškození nebo odcizení auta.

Zůstává vám však spoluúčast.

Pokud je spoluúčast 1 200 EUR a půjčovna vám oprávněně naúčtuje škodu v této výši, zaplatíte ji celou ze svého.

Pozor ale, že někdy může být spoluúčast o dost vyšší. Zažil jsem už i částky okolo 3 000 EUR.

Výhody

neplatíte nic navíc
při bezproblémovém pronájmu jde o nejlevnější variantu
nemusíte řešit duplicitní pojištění

Nevýhody

riskujete ztrátu celé spoluúčasti
základní ochrana může mít mnoho výluk
půjčovna může požadovat vysokou kauci
drobný škrábanec může stát stovky eur

Tuto variantu bychom zvolili pouze tehdy, pokud přesně znáte maximální riziko a případná ztráta celé spoluúčasti by pro vás nebyla zásadním finančním problémem.

💬 Rezervujete půjčení auta zcela bez pojištění? Dejte nám vědět do komentářů pod článek.

Jak fungují CDW, SCDW a další zkratky

Zkratky se velmi často mezi jednotlivými půjčovnami lišit. Nejdůležitější jsou následující.

Zkratka	Co znamená
TPL	pojištění škod způsobených jiným lidem, vozidlům nebo majetku
CDW nebo DW	omezení odpovědnosti za poškození půjčeného auta
TP	omezení odpovědnosti při odcizení auta
SCDW	další snížení základní spoluúčasti
Zero Excess	nulová spoluúčast u škod zahrnutých v konkrétním balíčku

Názvy se mohou mezi jednotlivými půjčovnami lišit. Vždy proto kontrolujte skutečnou výši spoluúčasti, kryté části auta a výluky.

Co pojištění často nekryje

Mezi časté výluky patří:

pneumatiky a disky
čelní sklo a další skla
zrcátka
střecha
podvozek
interiér
ztracené klíče
chybné natankování
vybitá baterie vinou řidiče
odtah při porušení smlouvy
mimořádné čištění

Ochrana obvykle neplatí ani při:

řízení pod vlivem alkoholu
řízení neoprávněnou osobou
jízdě mimo povolené komunikace
nenahlášení nehody
opuštění místa nehody
překročení státní hranice bez povolení
úmyslném poškození nebo hrubé nedbalosti (například kouření v interiéru)

Nedívejte se proto pouze na výši spoluúčasti. Stejně důležitý je seznam krytých částí auta a výluk.

Na co si dát pozor při převzetí auta

Bez ohledu na zvolenou ochranu auto vždy důkladně zdokumentujte.

Vyfoťte všechny strany auta.
Natočte video celého vozu.
Vyfoťte kola a pneumatiky.
Zkontrolujte čelní sklo (tohle je velmi důležité, už se mi několikrát stalo, že jsem si škrábance na skle všimnul hned po rozjetí)
Vyfoťte stav interiéru.
Zaznamenejte palivoměr a počet kilometrů.
Nechte každé poškození zapsat do protokolu.
Zkontrolujte částku blokovanou na kartě.

Stejný postup zopakujte při vrácení.

Pokud auto vracíte mimo otevírací dobu, vyfoťte jeho stav na parkovacím místě, palivoměr, okolí auta a odevzdání klíčů.

Co dělat při poškození nebo nehodě

Vždy se řiďte podmínkami půjčovny a pojištění.

Obvykle je potřeba:

zajistit bezpečnost posádky (hlavně si vzít reflexní vestu a poslat všechny mimo silnici)
kontaktovat půjčovnu nebo její asistenční službu
zavolat policii, pokud to vyžadují podmínky nebo místní zákony
vyfotit škodu a místo nehody
získat údaje ostatních účastníků
nechat si vystavit protokol (v některých zemích při nižší škodě si protokol vyplňujete sami, v tom případě by měl být součástí auta)
uschovat veškerou komunikaci
vyžádat si konečnou fakturu půjčovny
získat doklad o zaplacení škody
včas podat žádost externímu pojistiteli

Nenechávejte auto opravit bez předchozího souhlasu půjčovny.

Naše zkušenosti s půjčením auta v zahraničí

Podmínky půjčoven, kvalita silnic i rizika se výrazně liší podle destinace.

V některých zemích je největším problémem vysoká kauce, jinde stav silnic, poškození pneumatik nebo jízda po nezpevněných cestách.

Naše nejčerstvější osobní zkušenosti najdete v článcích:

Kterou variantu bychom zvolili?

Nechci při škodě nic řešit

Kupte nejvyšší balíček ochrany přímo od autopůjčovny.

Zaplatíte více, ale při kryté škodě zpravidla nemusíte nejprve hradit vysokou spoluúčast a následně žádat o její vrácení.

Chci ušetřit a mám dostatečnou rezervu

Zvolte externí pojištění spoluúčasti.

Můžete ho koupit při rezervaci auta nebo samostatně. Počítejte ale s tím, že půjčovna může zablokovat vysokou kauci a škodu budete nejprve platit ze svého.

Auto si půjčuji několikrát ročně

Prověřte roční externí pojištění.

Může být levnější než kupovat novou ochranu při každém pronájmu.

Nemám vysoký limit na kreditní kartě

Hledejte ochranu přímo od půjčovny, která výslovně snižuje kauci.

Externí pojištění tento problém většinou neřeší.

Jsem ochoten riskovat celou spoluúčast

Můžete zůstat pouze u základní ochrany.

Předem ale zkontrolujte maximální částku, kterou po vás půjčovna může při škodě požadovat.

Shrnutí

Při pojištění půjčeného auta existují dva základní modely.

Ochrana přímo od půjčovny snižuje vaši odpovědnost přímo vůči společnosti, která vám auto půjčuje. Je nejjednodušší, ale obvykle nejdražší.

Externí pojištění vám zpětně proplatí škodu nebo spoluúčast, kterou vám půjčovna naúčtuje. Nezáleží přitom na tom, zda ho koupíte přes Booking.com, samostatně, v cestovním pojištění nebo jako benefit platební karty.

💬 Jakou variantu volíte při svých cestách vy? Sdílejte svoje zkušenosti, díky!